写于 2018-11-01 07:10:00| 亚洲城备用网址| 亚洲城手机客户端登录

在澳大利亚谈判贷款方面我们多么真实

随着房地产市场的压力越来越大,我们中的一些人可能会试图利用真相来确保对我们的梦想房产抵押 - 但研究显示这种做法会产生严重后果近期的新闻报道已经提醒借款人注意“骗子贷款”的危险性“根据新的瑞银研究报告的调查结果,骗子贷款是一种无文件贷款,根据未经证实的,可能是虚假的收入,资产或偿还能力信息批准在美国,许多贷款申请在没有任何有关借款人收入和资产的信息的情况下获得批准 - 这些骗子贷款被认为是全球金融危机的原因之一阅读更多:金融知识是一个公共政策问题我们应该担心澳大利亚吗

瑞银的研究发现,三分之一的澳大利亚抵押贷款借款人报告其抵押贷款申请中“不是事实或准确”“不准确”与“骗子”并不是一回事但是,我们需要注意并积极主动避免不良标准和做法他们进一步估计,在澳大利亚的银行账簿上有大约5000亿美元(65795亿澳元)的实际上不准确的抵押贷款这令人担忧,因为这可能意味着借款人承担的债务超出他们的预期实际负担,陷入财务压力甚至失去房屋在澳大利亚,当借款人申请抵押贷款时,他们需要提供证明其工作经历,信誉和整体财务状况的文件,借款人必须提供工资单或最近的纳税申报表并表明他们已经在同一份工作中工作至少12个月

其他文件可能包括:信用卡和银行对账单;销售合同;购买投资性房地产确认租金收入;抵押贷款发起人可能会进行信用检查和破产或违约搜索如果某些抵押借款人是银行的现有客户并且已经拥有强大的信用记录,则可能无需提供大量文件

在我的研究中,我发现888%的抵押贷款申请人是他们申请抵押贷款的银行的现有客户,平均年限为93年但自营借款人的贷款申报率较低如果抵押申请的准确性难以确定,则在估算住户的费用时抵押贷款申请人被问及他们的月度开支,以评估他们是否可以在没有重大压力的情况下偿还债务

在这里,申请人在计算月度开支时可能“大多是事实和准确”甚至“部分准确”毕竟,实际上有多少人保持所有费用的准确和最新的电子表格

与其他金融机构或家人和朋友签订的债务也可能被误报

此外,收到与贷款规模相关的佣金的抵押贷款人有动机高估借款人的收入并低估开支这些论点并不表明没有“撒谎”或“真相”隐藏在澳大利亚的抵押贷款申请中,但它可能无法与美国看到的“骗子贷款”趋势相比更重要的是,银行不仅仅依赖客户的话银行估计其客户的月度开支和未提交的收入基于借款人特征和稳健的财务记录以往研究的数据显示,银行每月支出平均比申请人报告多1,637澳元根据银行的计算,住房投资者平均低估其每月开支1,932澳元,而自住业主低估平均为1,560澳元同样,抵押贷款申请人报告他们的月份未提交的收入平均比银行估计的多7025澳元房屋投资者平均只高估他们的每月未提交收入174美元,而自住业主平均高估840澳元研究发现抵押贷款的特征(例如固定或可调整的利率,到期日,贷款与价值比率等等,在抵押贷款人和经纪人的指导下,帮助借款人选择价格合理且更安全的抵押贷款产品 该研究进一步发现,贷方应确保借款人有财务能力从收入中偿还贷款或在合理条件下出售资产,而不是依赖抵押抵押贷款违约的价值,而且由于风险过高,违约可能会上升接受抵押贷款和不断恶化的经济条件;或者由于收入下降和住房市场低迷期间失业率上升这个后来的案例更可能是澳大利亚当前环境中的潜在威胁更多信息:金融危机101可以为所有澳大利亚审慎监管局(APRA)和储备银行提供经验教训澳大利亚(RBA)进行压力测试以检查金融系统的弹性随着APRA的宏观和微观审慎监管,一些贷方正在对潜在借款人引入更高的要求和信贷限制这些包括获得更多有关客户的信息,这有助于评估信贷和违约风险并帮助设计和定位特定类型的借款人的金融产品然而存在抵押贷款歧视的风险抵押贷款风险通常与家庭使用的产品之间的不匹配及其财务能力和承担风险的能力有关因此,抵押贷款产品的特征应该是两者都要仔细监控银行和借款人经济合作与发展组织(OECD)建议金融当局应确保银行和非银行部门的贷款标准合理

银行不要面临鼓励过度承担风险的激励措施

提高透明度,加强消费者保护和金融教育,鼓励良好的贷款和借贷行为